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保险公司在产品设计时是如何定价的
  • By - bx

  • 2019-11-15 16:30:18

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  诚如各种基金行业银行公司等其实都是需要大量的钱来支持运营的。当然除了维持本来向大家要钱的目的以银行为例,银行要大家存钱就要在人家取钱的时候还的起,还要付的起员工工资就不得不做其他的生意,比如借款啊什么的。通过之前的文章分析,我们明白了保险公司的运作流程,以及我们所交的保费究竟被用去哪儿了。那么下面再讲讲保险公司在产品设计时是如何定价的。

  保险是融合了法律、金融、医学的交叉学科。设计一款保险产品,对于保障内容,保额限制,价格设计等,都是由专业人士严格规划的。在费率制定上面,会根据风险发生率、费用率、预定利率三者因素,用定价公式来确定产品价格。

  例如在一款寿险产品中,保险公司会根据生命表,统计在哪个年龄段的死亡率为多少,从而设计风险保障。

  例如在一款重疾险产品中,保险公司根据不同年龄段的发病率,来确定风险保障价格。

  保险产品的设计是要基于一定的社会数据基础的,如果定得过高,会被市场淘汰,如果定得过低,就导致经营亏损。所以在风险定价方面,会有一个可浮动区间。

  以平安保险公司的热销产品平安福为例,我们对比一下平安福2017和2018版,看看产品升级对它的保费有什么影响。

保险公司

               (为了让对比趋于一致,这里没有附加癌症额外赔付和轻症豁免。)

  平安福重疾险的2017版轻症和重疾都是1次赔付,而2018版的升级为轻症重疾均3次赔付,并且轻症赔付后还可以增加重疾险的基本保额。

  这么大的一个升级, 但是两个版本的总保费价格差距并没有想象中大。

  我们再细看每个部分的保费支出就基本可以看见,重疾险因为保障内容升级,因此这部分保费增加了许多。而主险终身寿险在保障内容没有任何变化,同时因轻症赔付设计,还为其增加保额的前提下,价格居然降了一大截。

  也就是说,该产品在设计时,寿险部分的费率是有一大块浮动空间的!

  从两个版本的费率调整,我们也能看出一点区别来:重疾部分的升级给保险公司增加的风险究竟有多少?寿险部分究竟还有多少利率可以下调?

  这就解释了,为什么差不多保障内容的产品,在保费价格上相差会那么多。因为不同的保险公司在设计保费价格时,对于每一部分的计算都有自己的考量。

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